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个人投资理财规划

 

个人投资理财规划
 随着物质财富的不断积累,很多人都认识到理财规划的重要性,但很多人又都在为如何做好理财规划犯愁。如果真的不知道怎么办,那就从记账开始吧!

  理财是为实现人生美好目标服务的。
    人的愿望是无穷的,但可用的资源是有限的。从这个意义上说,理财的关键是如何取舍,而记账应能解决这个难题。
收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢?记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出,并在每个月底做一次汇总,久而久之,就对自己的财务状况了如指掌了。
同时,记账还能对自己的支出作出分析,了解哪些支出是必需的,哪些支出是可有可无的,从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账,相信每月月底,也就不会再度日如年了。
逐笔记账,做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代,信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时,能用信用卡,就尽量刷卡消费,一来可免除携带大量现金的烦扰,二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。
另外,支出费用时,不要忘了索要发票,一来可以更好地保护自己的权益,二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易,而又没有及时拿到发票时,请及时在备忘录中做记录,以防时间长了遗忘。
记账只是起步,是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定,因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算,诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的,要对这些支出好好筹划,合理、合算地花钱,使每月可用于投资的节余稳定在同一水平,这样才能更快捷高效地实现理财目标。
理财规划其实并不神秘,而且与每个人和每个家庭都密切相关,这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是2001年出现在国内的理财产品,短短5年已经成为许多中国老百姓的理财工具。如何通过投资基金,一步一步来实现自己的梦想呢?以下为三个步骤:
第一步:确定自己的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标,其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效,没有理财目标就会每天随着股市的涨跌,在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定,理性面对市场变化。
第二步:明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分,所以不同的理财目标会决定不同的投资期限,而投资期限的不同,又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之,3年后要用的钱如果不用来投资,则会失去获得更高回报的可能。
第三步:制定适合自己的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后,一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后,就需要一个可行性方案来操作,在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险的股票型基金;风险承受力低的,可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同,投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上,个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。
    终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐的理财目标,客观上决定了私人理财规划由哪些基本的东西构成。一般情况下,私人理财规划由个人或家庭日常生活支出、和获利投资三个板块构成。
    日常生活费用支出
    个人或家庭日常生活费用支出,项目多,涵盖面广,弹性大。在私人理财规划中,既难于一一例举,同时,也没有这个必要。在私人理财规划中,我们将传统性、一般性的项目进行模糊“打包”处理,而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举,旨在引导健康消费,实现快乐人生。在私人理财规划中,日常生活消费支出这一板块主要包括:
(1)日常消费支出。它包括个人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的费用支出;娱乐交际费用支出等。
(2)健身健美支出。
(3)旅游消费支出。
(4)赡养父母支出。
(5)私家汽车的使用费用支出。
(6)房租费用支出(租房者)。
    在个人或家庭的日常生活消费支出这一块,弹性极大。这种弹性源于两个方面:
    一方面,在当代,人与人之间的收入差距已被极大的放大。在现实生活中,有的人靠体力赚钱;有的人靠知本赚钱;有的人靠资本+知本赚钱。很显然,在知识经济和信息革  命时代,后者具有更强的赚钱能力。与此同时,地域的差别也使人与人之间的赚钱能力存在差异。经济发达国家或地区与经济不发达国家、发展中国家或地区的国民在付出等量劳动的前提下,两者的收入差距很大。在我国,经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较,两地居民的收入也有天壤之别。然而,一个人的赚钱能力,决定了他的消费能力,这其中当然还包括了透支或负债消费的能力。通常情况下,当一个人的赚钱能力很强时,他得到的报酬就会很高,拥有的资产就可能很多,他的消费能力也就较强。与此相适应,他具有较强的信贷能力,很显然,银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强,且具有诚信品质的人。反之,当一个人的赚钱能力很弱的时候,他得到的报酬也较低,拥有的资产就相对较少,因而对财富的支配能力和消费能力也就弱。与此相适应,他的信贷能力较低,因为,银行家不是慈善家,通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。
    另一方面,在社会生活中,人们对生命、生活、财富、消费等的看法和观念,正在发生着十分深刻的变化。并且这种变化与精彩纷呈的生活一样,日益趋向多元化。比如,“新三年旧三年,缝缝补补又三年”,是一种观念;“努力赚钱,轻松消费,崇高理财”,是一种观念;“享受幸福生活每一天”,有钱就消费,没钱就借钱消费,借不到了再想办法赚钱消费,也是一种观念。由于人们的赚钱能力不同,对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因此,就形成了不同的消费习惯和消费特点。
    要牢牢把握终身快乐的理财原则,始终抓住匹配这个理财规划的灵魂,引导客户立足当前,放眼长远,将日常生活消费这一块控制在一个科学、合理的水平,既“抓住今天的快乐”,又“追逐未来生活的更加快乐”。
    获利投资。
    通过投资特别是风险投资而获利,这是个人或家庭理财的主要手段和目标。投资又可分为三个部分:一个是风险投资中的战略性投资,另一个是风险投资中的周期性投资,还一个是防守性投资。
    从私人理财的角度来看,战略性投资即长线投资,这一部分投资市场相对稳定一些。在个人和家庭投资组合中,属于相对稳定的部分。而周期性投资,则是依据各个投资市场的周期性规律,在低点或次低点抢入,在次高点或高点抛售,以期在这种低进高出的智慧较量中,赢得高额的利润。因此,相对而言,这一部分投资总是处在一个变化的过程之中。因而它在个人或家庭投资组合中,属于一个变量,属于一种不十分确定的择机投资。而防守型投资是一种风险较小、收益还算不错的方式,值得我们尝试。
    防守型投资主要包括:
(1)国债;
(2)人民币理财产品和外汇理财产品;
(3)债券型基金;
(4)银行储蓄存款;
(5)分红保险;
(6)货币市场基金。
    当个人对自己的财务状况有了清晰的了解,又确立了自己的理财目标,做到“知己”之后,还需要熟悉理财产品等外部因素,做到“知彼”。“知彼知己”才能制定一个相对合理的规划。
购房:拒绝做房奴
  购房可能影响家庭生活水准长达10~30年,若不事先合理规划,很可能变成为房所累的“房奴”。购房要配合负担能力,在一生中可随生涯阶段的改变而换房,这就是“房涯规划”。成家前或新婚夫妇的首次购房,以一居、二居小户型的房子为主。使用5~10年便可考虑换购三居的房子。在中年若有能力,可考虑以居住品质与较好环境的三居或四居以上住宅购买。到退休后子女已迁出,可换购小户型并兼顾医疗、休闲等的公寓,释出部分资金供退休以后生活需求。
保险:不同阶段选择各异
  平安保险谢萍认为,人生每个阶段因家庭经济状况的改变,保险需求也相异。单身族年轻人收入尚不稳定,主要风险来自意外伤害,因此可选择定期寿险附加意外。结婚后身负家庭重担者,应该考虑到整个家庭的风险,所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。为人父母后,如果夫妻双方均已投保,在小孩出生后可投意外保障,因为意外险的费率较低。退休后的养老期,收入减少或根本没有收入,因此应该在青、中年期即为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的5%到10%作为保费的预算,保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保险需求。
教育:教育储蓄有优势
  对普通工薪家庭来说,小孩的教育支出占据了比较重要的一部分。理财专家建议教育规划首选教育储蓄,教育储蓄较其他储种有一些不可比拟的优势:一是利率优惠,1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,6年期按5年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息税。
增值:考验风险承受力
    如果说储蓄、保险等主要是保证你维持目前的生活水平,那么预期收益更高的基金、股票等则能使你的财富增值,提升你的生活水平。虽然这类投资品种收益高,但其风险也相对较高。理财师建议在选择时根据自己的经济能力及风险承受能力来确定。按照风险程度由低到高,这些产品包括国债、银行理财产品、外汇、基金、股票等。


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